组合**使用率低的主要原因可归纳为以下四点，涵盖政策限制、操作复杂度、开发商配合度及费用成本等方面：

1. 开发商不支持或备案问题

   若开发商未进行住房公积金**备案，或因回款慢拒绝接受组合**，将直接导致无法办理。例如沈阳自2025年起明确禁止组合**。

2. 办理流程复杂且耗时长

   组合**需同时办理公积金和商业**，材料准备繁琐，且资金到账需产权过户和抵押登记后2-3个月，影响开发商资金回笼效率。

3. 银行合作有限且手续繁琐

   只有少数银行承办组合贷，且公积金管理中心通常仅与单一银行合作，限制了申请范围。双**审批时间叠加，进一步延长了办理周期。

4. 费用成本较高

   组合贷需支付公积金和商业**的担保费、评估费，若通过中介还需支付佣金，总成本高于纯公积金或商业**。

补充建议 ：若需办理组合贷，建议提前确认开发商备案情况，选择支持组合贷的银行，并尽量缩短**期限以降低利息成本。