​​商转公选择等额本金更划算，尤其适合计划提前还款或**金额较大的情况。​​等额本金总利息更少，前期还款压力较大但长期节省明显；等额本息月供固定但总利息更高，适合收入稳定的家庭。转换时可自由选择还款方式，需结合自身资金规划。

等额本金与等额本息的核心差异在于利息计算和还款结构。等额本金每月归还固定本金，利息逐月递减，总利息支出较少。例如**50万、利率5%时，等额本金20年总利息比等额本息少约9万元。但前期月供较高，首月还款可能比等额本息多30%，适合当前资金充裕或未来收入预期良好的用户。

商转公过程中，还款方式可重新选择。公积金中心审批通过后，借款人可自主决定采用等额本金或等额本息。若原商贷为等额本息，转为公积金**时切换为等额本金，能进一步降低长期利息成本。例如100万**30年，商转公后选择等额本金可比等额本息节省利息约28.5万元。

提前还款需求是重要考量因素。等额本金因优先偿还本金，提前结清时剩余**更少。以4年还款为例，等额本金已还本金10万，而等额本息仅还6.4万。若计划5年内结清**或再次转贷，等额本金优势更明显。

收入稳定性决定还款压力。等额本息月供固定，适合教师、公务员等职业；等额本金前期月供较高，需预留足够现金流。例如40万**30年，等额本金首月还款3071元，比等额本息高44%，但末期月供仅1116元。

​​​​商转公优先选等额本金，尤其适合有提前还款计划或高**额度者。若月供压力大，可暂选等额本息，后期通过公积金冲抵或部分提前还款优化成本。建议办理前测算不同方式的利息差额，并咨询银行最新政策。