商贷没还完的情况下，二套房能否申请公积金**需分情况讨论：若首套房为商贷且无逾期记录，通常可申请公积金**（按二套房政策）；但若名下已有两套房贷（含未结清的商贷），则可能无法使用公积金**。

1. 政策允许但条件严格
   多数地区允许商贷未结清时申请公积金**购买二套房，但需满足稳定收入、无逾期记录等基本条件，且公积金**次数未超限（通常限购两套）。部分城市会提高二套房首付比例（如50%）或利率。

2. 关键限制因素

   • 房产数量：若已有两套房贷（含未结清商贷），公积金**可能被拒，因政策禁止用于购买第三套房。
   • **类型与信用：若未结清的是消费贷等非房贷，或存在逾期记录，将直接影响公积金**审批。

3. 地区差异需确认
   各地公积金中心政策不同，例如部分城市对“认房又认贷”执行更严，建议提前咨询当地银行或公积金管理部门。

总结：商贷未结清不影响二套房公积金**的核心前提是“首套商贷+无不良信用”，但需结合房产数量和地方政策综合判断，实际操作中务必以官方答复为准。