房贷商转公积金能省钱，但需综合评估成本与收益。以下是具体分析：

一、省钱效果显著

1. 利率差异

   公积金**利率普遍低于商业**。例如，首套房公积金利率5年以下2.35%，5年以上2.85%，而商业**利率通常为LPR+基点（如5年期以上4.5%以上）。

2. 长期利息节省

   以100万**为例，商业**30年期月供约5000元，转公积金后月供降至4600元，30年可节省约10.47万元利息。

二、需承担的隐性成本

1. 手续费与违约金

   转贷需支付评估费（约0.3%）、担保服务费（1.2%）、公证费等，部分情况下需支付提前还款违约金（如2%剩余本金）。

2. 收益计算公式

   通过公式“剩余**年限×月供差 - 总手续费”判断是否划算。若结果小于24个月月供差，建议提前还款更优。

三、适用条件与注意事项

1. 适用场景

   适合商业**处于还款前期（如前3年），且未来无提前还款计划或二次置业需求的购房者。

2. 风险提示

   若商业**利率已低于公积金利率（如7折后的利率低于公积金利率），转贷可能不划算。

四、政策与地区差异

部分城市（如佛山、重庆）已试点推行“商转公”，政策更灵活，可释放万亿级消费潜力。

总结 ：商转公积金能显著降低利息支出，但需权衡手续费、违约金等成本。建议提前计算收益，结合自身还款计划与政策选择是否办理。