先还后贷和以贷还贷的划算性需根据个人资金状况、信用记录和**需求综合判断，以下是两种方式的对比分析：

一、核心差异

1. 还款方式

   • 先还后贷 ：需全额还清商业**后，解除抵押，再申请公积金**，资金自筹用于还款。

   • 以贷还贷 ：用新**偿还旧**，无需提前结清原**，**机构之间直接操作。

2. 征信影响

   • 先还后贷 ：结清原**后，征信记录中仅保留新**记录，信用评分更清晰。

   • 以贷还贷 ：若多次充抵，会增加**审批记录条数，可能影响后**款额度或利率。

二、适用场景建议

1. 先还后贷适合

   • 资金充裕，能一次性还清商业**的情况。

   • 信用记录需优化，避免频繁**影响征信。

   • 期望通过结清旧贷获得公积金低利率优惠的情况。

2. 以贷还贷适合

   • 短期内资金紧张，需维持经营流动性。

   • 与原**机构关系紧密，且信用资质稳定。

   • 无需承担提前还款违约金或高额手续费的情况。

三、注意事项

• 费用差异 ：先还后贷可能涉及评估费、担保费，以贷还贷通常无额外费用但需配合银行操作。

• 合同条款 ：部分以贷还贷产品需接受银行条件，建议提前咨询多家机构比价。

若追求信用优化和长期低利率，先还后贷更划算；若需保持资金流动性且信用记录良好，以贷还贷更合适。