​​常州“先还后贷”与“以贷冲贷”的核心区别在于资金周转方式和办理门槛：前者需自筹资金结清商贷再转公积金**，适合资金充裕者；后者直接以公积金**冲抵商贷，无需垫资但需担保，适合筹资困难人群。​​

1. ​​资金要求​​

   • ​​先还后贷​​：需一次性自筹资金还清原商贷，再申请公积金**放款至个人账户，资金压力较大。
   • ​​以贷冲贷​​：仅需提前偿还商贷与公积金**的差额部分，剩余由公积金**直接冲抵，大幅降低筹资压力。

2. ​​办理流程​​

   • ​​先还后贷​​：需先解除原商贷抵押，重新办理公积金**抵押，流程相对独立，耗时较长（约抵押后半个月放款）。
   • ​​以贷冲贷​​：需担保公司介入，同步完成商贷冲抵和新抵押登记，流程衔接紧密，效率更高。

3. ​​费用与限制​​

   • ​​先还后贷​​：无额外手续费，但需承担短期资金占用成本；适用所有银行。
   • ​​以贷冲贷​​：需支付担保费及服务费，且目前仅限与原商贷银行合作的公积金**银行办理。

​​总结​​：根据资金能力选择——资金充足选“先还后贷”省费用，筹资困难选“以贷冲贷”省心力。建议提前咨询银行和公积金中心，确认最新政策及合作银行范围。