优化个人养老金规划需从政策利用、投资策略、风险管理和持续调整四个方面入手，具体如下：

一、政策利用与账户管理

1. 参与企业年金 ：单位提供年金时需积极参与，企业年金可增加退休金来源。

2. 享受税收优惠 ：个人养老金缴费可按每年1.2万元限额在综合所得中扣除，领取时按3%税率纳税。

3. 关注政策调整 ：如“供一配一”等激励机制，可提高个人账户积累效率。

二、多元化投资组合

1. 资产配置 ：股票（40%）、债券（40%）、基金（15%）、房地产（5%）等，平衡收益与风险。

2. 稳健投资 ：优先选择国债、指数基金等低风险产品，确保资金安全。

3. 长期复利 ：通过定期定额投资（如每月固定金额）利用复利效应。

三、风险管理与保障

1. 补充商业保险 ：购买重大疾病险、医疗险等，降低突发支出风险。

2. 预留应急资金 ：应对失业、医疗等不确定性，建议储备3-6个月生活费用。

四、持续评估与调整

1. 定期审视目标 ：根据收入变化、家庭状况调整退休生活预期。

2. 动态调整策略 ：市场波动或政策变化时，及时优化投资组合或增加储蓄。

3. 使用工具辅助 ：借助养老金计算器、理财模板等工具评估缺口。

通过以上措施，可系统提升养老金规划的科学性和可持续性，确保退休生活品质。