交20年更划算

根据当前政策和个人情况，90后选择养老保险缴费年限时，交20年通常比交15年更划算，但需结合经济条件、退休时间等因素综合考量。以下是具体分析：

一、养老金待遇差异

1. 基础养老金

   依据公式： $$基础养老金 = \frac{（当地上年度平均工资 + 当地上年度平均工资 \times 缴费指数）}{2} \times 缴费年限 \times 1%$$

   缴费年限越长，基础养老金越高。例如：

   • 缴15年：基础养老金约为1080元/月

   • 缴20年：基础养老金约为1440元/月

   直接差额约360元/月。

2. 个人账户养老金

   采用复利计算，公式为： $$个人账户养老金 = \frac{个人账户储存额}{计发月数}$$

   其中计发月数与退休年龄相关（如60岁退休为139个月）。 - 缴15年：个人账户约5.5万元，退休后每月领取约400元

   • 缴20年：个人账户约7.5万元，退休后每月领取约540元

   差额约140元/月。

综合计算 ：

• 交20年总养老金（基础+个人账户）比交15年多约500-600元/月。

二、政策趋势与未来影响

1. 最低缴费年限延长

   国家计划从2030年起将最低缴费年限逐步提高至20年，未来缴费15年可能无法满足领取养老金的要求。 建议尽早缴费20年，避免政策调整带来的影响。

2. 地方激励政策

   部分地区（如山东）推出鼓励长缴的福利，例如连续缴费超15年可增加基础养老金1%-10%的额外补贴。

三、选择建议

• 经济条件允许 ：若能承担较高缴费压力，建议选择20年，养老金待遇更优。- 短期经济压力 ：若希望尽快回笼资金，可先交15年，但需关注政策变化。- 灵活就业人员 ：建议持续缴费，避免中断，以延长缴费年限带来的红利。

四、注意事项

• 缴费基数 ：建议选择高于社平工资60%的缴费基数，以提高养老金待遇。- 退休年龄 ：越晚退休，计发月数越少，但总缴费年限越长，综合收益更高。

90后选择养老保险20年更有利于提高养老金水平，但需结合个人经济状况和退休规划综合决策。