职工医保和意外险是两种不同的保险类型，职工医保主要用于报销因疾病或非因工负伤产生的医疗费用，而意外险则专门针对因意外事故导致的医疗费用、伤残或身故进行赔付。即使有职工医保，购买意外险仍然是非常有必要的。

1. 1.保障范围不同职工医保主要覆盖的是因疾病或非因工负伤而产生的医疗费用，例如感冒、发烧、住院治疗等。而意外险则专门针对因意外事故导致的医疗费用、伤残或身故进行赔付，例如交通事故、意外摔伤、烧伤等。两者在保障范围上存在明显差异，职工医保无法覆盖意外事故带来的风险。
2. 2.赔付方式不同职工医保通常是报销型保险，即在治疗结束后，根据实际发生的医疗费用，按照一定的比例进行报销。而意外险则包括报销型和给付型两种。报销型意外险类似于职工医保，而给付型意外险则是在发生意外伤残或身故时，直接给付一笔固定的保险金，不受实际医疗费用的限制。这种赔付方式可以在意外发生后，提供一笔应急资金，帮助家庭渡过难关。
3. 3.保障力度不同职工医保的保障力度相对有限，尤其是在面对重大意外事故时，医保的报销比例和额度可能无法完全覆盖治疗费用和后续康复费用。而意外险的保障额度可以根据个人需求进行选择，能够提供更高的保障力度。例如，一些高额意外险可以在意外伤残或身故时，提供数十万甚至上百万的保险金，极大地减轻家庭的经济负担。
4. 4.覆盖范围不同职工医保通常是由单位为员工购买的，属于强制性社会保险，覆盖范围有限。而意外险则可以根据个人需求进行选择，购买灵活，可以根据不同的职业、生活方式、风险偏好等选择不同的产品。例如，一些高风险职业人群，如建筑工人、户外探险者等，更需要购买专门的意外险来增加保障。
5. 5.意外险的附加功能除了基本的医疗费用报销和身故伤残赔付外，一些意外险还提供额外的保障功能，如住院津贴、误工费、救护车费用等。这些附加功能可以在意外发生后，提供更全面的保障，帮助被保险人更好地应对意外带来的各种问题。

即使有职工医保，购买意外险仍然是十分必要的。职工医保和意外险各有其独特的保障范围和功能，两者相辅相成，共同构建起一个更为完善的保障体系。在选择意外险时，应根据个人的职业、生活方式、风险偏好等因素进行综合考虑，选择最适合的保险产品，以提供更全面的保障。