48岁灵活就业人员选择参加职工医保是否划算，需要综合多方面因素考量，以下是具体分析：

缴费标准与报销待遇

• 缴费金额：灵活就业人员参加职工医保，缴费基数通常按上年度当地职工社会平均工资的60%-300%确定，缴费比例一般为6%左右。如2025年沈阳灵活就业人员医疗保险缴费比例由6.8%降为6%，假设当地职工社会平均工资为10000元/月，按60%的缴费基数计算，每月缴费金额为10000×60%×6%=360元。

• 报销比例：职工医保报销比例通常高于居民医保。如在一些地区，职工医保住院报销比例可达70%-90%，而居民医保一般在50%-70%左右。此外，职工医保还有医保划入金额，可累计缴费年限，退休后无需继续缴费即可享受终身医保待遇。

缴费年限与退休待遇

• 最低缴费年限：全国范围内，职工医保一般要求男性缴费满30年，女性满25年。48岁开始缴纳职工医保，若为女性，到55岁退休时需缴费7年，若为男性，到60岁退休时需缴费12年。若在退休时仍未达到最低缴费年限，需一次性补缴差额年限的费用。

• 退休后待遇：职工医保累计缴满最低缴费年限后，退休可享受终身医保待遇。而居民医保则需一直缴费，无退休概念。

健康状况与医疗需求

• 健康状况：若身体状况较好，未来医疗需求相对较低，且经济条件有限，选择居民医保可能更划算。反之，若身体状况一般或较差，未来可能面临较高的医疗费用风险，职工医保的高报销比例和长期保障优势则更具价值。

• 医疗需求：职工医保在门诊和住院报销方面更具优势，若日常门诊就医频繁，职工医保可有效减轻门诊费用负担。

经济状况与长期规划

• 经济条件：若经济条件允许，可选择职工医保，尽管缴费金额较高，但长期来看，其提供的医疗保障更全面。若经济压力较大，居民医保的低缴费、低保障模式可作为过渡选择。

• 长期规划：职工医保可累计缴费年限，为退休后提供长期医疗保障。若计划长期在城市生活或有子女在城市工作，职工医保的保障范围和待遇更具吸引力。

地方政策与补贴

• 政策差异：各地政策存在差异，如沈阳降低灵活就业人员医疗保险缴费比例，天津给予灵活就业人员参保补贴。需关注当地政策，了解是否有利好政策可降低缴费成本。

• 补贴优惠：部分城市对符合条件的灵活就业人员给予医保缴费补贴，如天津对2025年1月1日后认定的就业困难人员等，每月可补贴200元医疗保险费。

综上所述，48岁灵活就业人员是否选择参加职工医保，需综合考虑自身健康状况、经济条件、未来医疗需求及当地政策等因素。若身体健康、经济条件允许且注重长期医疗保障，职工医保相对划算；反之，居民医保可能是更合适的选择。