工龄20年和15年退休金的主要区别在于养老金的计算基数和比例，工龄20年能领取到的养老金通常会高于工龄15年。

1. 养老金计算基数不同：

   • 工龄20年：由于缴费年限更长，计算养老金的基数会更大，因此每月领取的养老金数额相对较高。
   • 工龄15年：缴费年限较短，计算养老金的基数相对较小，因此每月领取的养老金数额相对较低。

2. 个人账户养老金不同：

   • 工龄20年：个人账户积累的资金更多，计算出的个人账户养老金也相对较高。
   • 工龄15年：个人账户积累的资金较少，计算出的个人账户养老金也相对较低。

3. 基础养老金不同：

   • 工龄20年：由于缴费年限更长，基础养老金的计算比例更高，因此基础养老金数额相对较大。
   • 工龄15年：缴费年限较短，基础养老金的计算比例相对较低，因此基础养老金数额相对较小。

4. 过渡性养老金（视情况而定）：

   • 部分地区或群体在养老金计算中会考虑过渡性养老金，工龄20年可能享受更高的过渡性养老金比例。
   • 工龄15年可能无法享受过渡性养老金，或者享受的比例较低。

总结：工龄20年和15年退休金的主要区别在于养老金的计算基数、个人账户养老金、基础养老金以及可能的过渡性养老金。工龄越长，通常能领取到的养老金也越高。如果条件允许，延长缴费年限是增加退休后养老金水平的有效途径。