在2024年，公积金**相比商业**利率更低、审批更严，但能省下更多利息（长期可省10万+），尤其适合首套房且缴纳公积金的购房者。以下是关键对比：

1. 利率差异
   公积金首套房利率约2.85%-3.25%，商业贷首套利率3.3%-4.3%。以50万30年**为例，公积金总利息比商贷少16万左右，相当于省下一辆代步车。

2. 申请条件
   公积金**仅限缴存职工，需通过公积金管理中心审批（耗时40天）；商业贷面向公众，银行审批更快（约20天），但资质要求灵活。

3. **比例与用途
   公积金首套最高可贷房价80%，仅限购房；商业贷首套通常贷70%，用途不限，部分银行推出低至2.9%的促销利率（需附加条件）。

4. 还款灵活性
   商业贷年限和额度选择更广，适合长期高额需求；公积金**利息定向用于保障住房，政策稳定性强。

若商贷利率接近公积金利率（如部分城市2.9%），可优先选商贷并提取公积金还款，双重节省。最终选择需综合利率、资质和资金规划。