当商业**利率低于公积金**利率时，可通过以下方式优化**方案：

一、组合**（公积金+商业贷）

1. 适用条件 ：需同时满足公积金**和商业**要求，如信用良好、收入稳定等。

2. 操作方式 ：将公积金**与商业**额度相加，满足购房资金需求。例如，公积金**额度不足时，用商业**补足差额。

二、商转公**（商业贷转为公积金贷）

1. 贴息政策 ：在特定期间（如2025年3月1日-2026年2月28日），对符合条件的职工，补贴商业**利率与公积金**利率差值。需满足缴存时间、还款记录等要求。

2. 额度调整 ：转贷时需自行补齐差价，或通过提高公积金缴存基数、选择高基数单位等方式增加账户余额，从而提高转贷额度。

三、其他解决方案

• 增加首付款 ：减少**金额，使公积金**覆盖剩余部分，避免商业**。

• 利率动态调整 ：关注政策变化，若后续公积金利率上调，可优先选择公积金**。

总结 ：优先考虑组合**平衡成本，若需转公积金贷需关注贴息政策并提前规划资金。