房贷还了一半时‌商转公是否有必要‌，主要取决于‌剩余还款年限、利率差、转换成本‌三个关键因素。若剩余期限较长（如10年以上）、商贷与公积金利率差超过1%，且转换手续费低于总利息节省额，则转换划算；反之则不建议。

‌分点论述：‌

1. ‌利率差决定收益空间‌
   当前商业**利率普遍为4.0%-4.9%，公积金利率仅3.1%，若剩余**100万元，利率差1%时10年可省约10万元利息。但若剩余期限不足5年，节省金额可能不足2万。

2. ‌转换成本需精确计算‌
   商转公通常需支付评估费（0.1%-0.3%）、担保费（0.5%-1%）等，50万**约花费3000-8000元。若利息节省额低于此成本，则无转换必要。

3. ‌公积金额度与使用限制‌
   部分地区要求公积金账户余额≥剩余**额的1/12，且夫妻双方合计额度需覆盖**。若公积金缴存不足或未来有购房计划，保留额度更划算。

4. ‌还款方式影响决策‌
   等额本金已还期数过半时，后期利息占比低，转换意义不大；等额本息前期利息占比高，剩余期限越长转换价值越大。

‌总结提示：‌
建议通过银行计算器对比转换前后的总支出，重点关注剩余本金、利率差、手续费三项数据。若符合“长周期+大利率差+低成本”条件，商转公能有效减负；否则维持原方案更稳妥。