利率与用途

商贷和公积金**最根本的区别体现在以下五个方面：

一、**主体与资格

• 公积金** ：仅限正常缴存住房公积金的在职职工，需满足连续缴存6个月或24个月以上等条件。

• 商业** ：面向所有符合条件的自然人，无缴存公积金要求。

二、**利率

• 公积金** ：5年以上利率为4.5%（北京等城市可能享9折优惠），实行固定利率，利率远低于商业**。

• 商业** ：5年以上基准利率为4.9%（2024年数据），可浮动，利率普遍高于公积金**。

三、**用途

• 公积金** ：仅限购买自住住宅、装修等，不可用于商住。

• 商业** ：用途广泛，包括住宅、商住、装修等。

四、**额度与首付

• 公积金** ：首套房首付比例低（北京90平米以下可2成），二套房6成起，单笔额度通常为房屋总价的80%-95%。

• 商业** ：首付比例较高（首套房3成起，二套房6成起），无明确上限，但需收入证明覆盖月供。

五、风险承担与费用

• 公积金** ：风险由住房公积金管理中心承担，办理费用低（仅评估、抵押等基础费用）。

• 商业** ：风险由银行承担，费用较高（含律师费、保险费、公证费等）。

总结 ：公积金**适合有稳定收入且需低息**的职工，商业**则适合资金灵活、可承担较高首付和费用的购房者。两者选择需结合个人实际情况权衡。