​​商贷和公积金**各有优劣，选择取决于个人条件与需求：公积金**利率低至2.85%、首付比例更友好且无提前还款违约金，适合长期自住需求；商业**额度高、审批快、适用范围广，更适合短期投资或公积金缴存不足者。​​

1. ​​利率与成本​​
   公积金**利率显著低于商贷，首套房利率仅2.85%（商贷约3.3%-4.4%），20年期100万**可省利息19.3万。商贷利率随LPR浮动，需承担更高资金成本，但部分银行提供短期折扣（如2.78%）。

2. ​​额度与期限​​
   公积金**额度受限（单职工最高40万），商贷无硬性上限（可达房价90%）。公积金**期限最长30年，商贷对房龄要求更宽松（部分支持40年房龄）。

3. ​​申请条件​​
   公积金**需连续缴存6个月以上，异地缴存需转移接续；商贷仅需信用良好且收入覆盖月供2倍，无需公积金记录，审批更快（约15个工作日）。

4. ​​适用场景​​

   • ​​优先公积金**​​：缴存达标、长期自住、改善二套房（利率3.325%）。
   • ​​优先商业**​​：投资购房、异地置业、急需放款或公积金额度不足时。

5. ​​政策与灵活性​​
   公积金**支持“商转公”和组合贷，灵活就业者可自愿缴存；商贷还款方式多样（等额本息/本金等），但提前还款可能收1%-3%违约金。

​​总结​​：若条件允许，优先使用公积金**+商贷组合，最大化节省利息。建议根据缴存情况、购房用途及还款能力综合选择，并咨询当地政策细则。