公积金房贷与商业**的差异主要体现在利率、费用、**额度等方面，具体如下：

一、利率差异

1. 首套房

   • 公积金利率：2.6%（2025年5月最新政策）

   • 商业利率：3.4%（2025年3月参考值，实际以银行执行为准）

   • 差距：约0.8%（长期**下利息差可达10万元以上）。

2. 二套房

   • 公积金利率：3.325%

   • 商业利率：4.55%+（浮动利率）

   • 差距：约1.2%。

二、利息成本对比

以**100万元、30年期为例：

• 公积金** ：总利息约27.4万元，月供5,307元。

• 商业** ：总利息约46.7万元，月供6,113元。

• 差额 ：约19.3万元，可节省一辆中端汽车（如丰田卡罗拉）。

三、**额度与期限

1. 额度

   • 公积金：单职工最高40万，双职工60万（全国平均），多子女家庭可上浮20%-30%。

   • 商业：无固定上限，通常为房价的70%-80%。

2. 期限

   • 公积金：最长30年，且**到期日不超过退休后5年。

   • 商业：灵活，但需关注政策变化对利率的影响。

四、其他费用

• 公积金** ：需缴纳0.5%-0.9%的担保费，无提前还款违约金。

• 商业** ：部分银行收取1%-3%违约金，费用因银行而异。

五、组合**优化

若公积金额度不足，可搭配商业**（如“公积金60万+商贷40万”），平衡利率与额度。

总结 ：公积金**在利率、总利息成本上具有显著优势，适合首次购房者；商业**则提供更高额度和更灵活期限，但需承担更高利息和费用。建议根据自身需求选择，并关注政策动态调整。