​​职工养老保险已交12年但还差3年？别急！​​ ​​关键解决方式包括：继续缴费至满15年、转入城乡居民养老保险或特殊情况下的一次性补缴（需符合政策条件）​​，具体选择需结合个人经济状况和参保时间综合判断。

1. ​​继续缴费至满15年​​
   这是最推荐的方式。根据现行政策，若达到退休年龄时缴费不足15年，可延长缴费至满15年后再办理退休。例如差3年则需63岁退休，但能享受职工养老金更高的待遇水平。需注意：2011年7月后参保者通常需逐年缴费，不允许一次性补缴。

2. ​​转入城乡居民养老保险​​
   若经济压力大或无法继续工作，可申请将职工养老保险转入城乡居民养老保险。职工缴费年限可合并计算，补缴3年后即可按居民养老标准领取待遇。但居民养老金通常低于职工养老，适合对待遇要求不高的人群。

3. ​​特殊情况下一次性补缴​​
   仅限2011年7月前参保且延长缴费5年后仍不足15年的人群。例如2010年参保者，60岁后延长缴费至65岁仍差3年，方可一次性补缴。其他情况需咨询当地社保局确认政策。

​​总结​​：优先选择继续缴费保障退休待遇；若困难可转居民养老应急；退保（仅退个人账户）是下策。建议尽早规划，避免临近退休才发现缴费不足！