​​商贷转公积金的核心限制条件包括：公积金连续缴存时长、房产类型与区域限制、原商贷还款记录、房屋产权状态及公积金资金池动态调控​​。具体办理时需同步满足银行合作条件与**额度计算公式，且不同城市政策差异显著。

1. ​​公积金缴存基础​​：申请人需在属地公积金中心连续足额缴存6个月以上，且首次使用公积金**。例如辽宁省要求借款人或配偶至少一方为省直中心缴存职工，吕梁市则限定为本地公积金缴存人。
2. ​​房产与**属性​​：仅限首套或二套自住房，房屋需取得不动产权证且无其他抵押。沈阳明确要求房屋竣工年限不超过40年，洛阳等地则规定商贷需为纯商业**（非组合贷）。
3. ​​还款信用门槛​​：原商贷需正常还款3年以上且近2年无逾期，部分城市要求自筹资金结清商贷（如郑州“先还后贷”模式），或依赖合作银行“顺位抵押”直接转贷。
4. ​​区域与额度调控​​：公积金资金紧张城市（如南京）可能暂停业务，南宁等地以个贷率85%为启停阈值。**额度取“公积金公式计算结果”与“商贷剩余本金”的较低值，并受房龄、退休年龄等限制。

​​提示​​：政策动态性强，建议优先咨询属地公积金中心并核实银行合作名单，同时关注阶段性政策窗口期（如个贷率低于85%时）。提前准备产权证明、还款记录等材料可加速流程。