2025年商业**和公积金**利率均呈现下调趋势，首套房公积金利率低至2.35%（5年以下）和2.85%（5年以上），商业**最低可达3.05%，二者差异显著，公积金**优势突出。

1. 公积金**利率

   • 首套房：5年以下（含5年）年利率2.35%，5年以上2.85%；二套房分别为2.775%和3.325%。利率自2025年1月1日起自动调整，适用于2024年5月18日前发放的**。
   • 节省成本：以100万30年期**为例，公积金月供比商贷少约135元，总利息节省4.85万元。

2. 商业**利率

   • 首套房：新客最低年利率3.05%（部分城市），存量房贷按LPR-0.3%计算，2025年约为3.3%；二套房最低3.15%，实际利率受城市政策影响浮动。
   • LPR基准：2025年5年期以上LPR稳定在3.6%，商业**利率挂钩LPR加减基点，灵活性较高。

3. 核心差异与选择建议
   公积金利率更低且固定，适合长期稳定还款；商业**审批快、额度灵活，适合短期需求或公积金不足者。优先公积金**，组合贷可平衡两者优势。

2025年房贷利率环境宽松，公积金**仍是购房最优选，商业**则提供补充方案，根据自身条件合理规划可大幅降低购房成本。