根据权威信息综合分析，公积金**在利率、首付比例等方面具有明显优势，但商业**在审批速度和**额度上更具灵活性。具体选择需结合个人实际情况：

一、公积金**优势

1. 利率更低

   公积金**利率通常为商业**的一半，5年以上利率低至3.25%，显著节省利息支出。例如，100万**30年，公积金总利息约39.7万，商业**约52.6万。

2. 首付比例更低

   首套房公积金首付最低20%（90㎡以上30%），商业**首套房普遍需30%。

3. 无提前还款违约金

   公积金支持自由还款，提前还款无需支付违约金。

4. **额度灵活

   公积金**额度与缴存时间、账户余额相关，可覆盖较大需求。

二、商业**优势

1. 审批速度快

   商业**流程更简捷，适合急需资金或公积金**受限的人群。

2. **额度更高

   商业**额度通常高于公积金，尤其适合改善型需求。

3. 还款方式多样

   支持等额本息、等额本金等灵活还款方式，可根据收入情况选择。

三、组合**方案

若公积金额度不足，可通过组合**（公积金+商业）平衡成本。例如，公积金**部分（如60万）利率低，商业**部分（如40万）利率高，但总利息可能低于纯商业**。

四、选择建议

• 优先公积金 ：若已缴存公积金且符合条件，公积金**是更优选择。

• 考虑组合** ：公积金不足时，组合**可最大化利息节省。

• 关注政策变化 ：公积金利率可能随政策调整，需及时咨询。