根据权威信息综合分析，20年期限商业**转为公积金**的**时间为 前3年 ，具体依据如下：

1. 利率差异显著

   商贷利率普遍高于公积金利率。以2024年数据为例，公积金利率约2.85%-3.1%，而商贷利率可能达到4.2%左右，长期**可节省约16.67万元利息。

2. 还款前期更优

   商贷处于还款前期（如前2-3年）时，转公积金能最大化利息节省。此时公积金账户余额和缴存时间通常已满足**条件，且提前结清违约金较少。

3. 提前结清与违约金

   若计划提前还款，需注意部分银行可能收取违约金。建议在还贷1年后申请，此时违约金概率较低，且公积金账户状态更稳定。

4. 地区政策差异

   部分城市对商转公有额外限制（如需连续缴存6个月/12个月），需提前咨询当地公积金管理中心。

总结 ：若20年**已还2-3年，建议尽早申请商转公；若接近还款末期（如已还8-10年），则需权衡利率节省与违约金成本，或选择提前结清商业**。