​​商转公罚息过高时，关键在于​​ ​​主动协商、法律**、财务优化​​ ​​三管齐下​​，既能降低短期压力，又能避免长期损失。

1. ​​协商减免是首要步骤​​：直接联系银行或**机构，说明突发困难（如失业、疾病等），提供证明材料争取降低罚息率或部分豁免。部分机构会根据实际情况调整政策，尤其是首次逾期的用户。

2. ​​法律途径维护权益​​：若罚息超过《民法典》规定的同期银行**利率上限（如合同未明确约定利息），可委托律师起诉或向金融监管部门投诉。保留合同、还款记录等证据是关键。

3. ​​优化财务结构​​：通过兼职增收、削减非必要开支筹集还款资金，或申请**重组/延期还款。例如，将高息商贷转为公积金**（需满足纯商贷、额度匹配等条件），但需核算违约金与节省利息的差额是否划算。

​​提示​​：商转公流程复杂且可能被银行拒绝，建议提前咨询专业中介或担保公司，避免因手续延误加重罚息负担。