​​工龄40年退休金并非按95%计算，而是根据缴费年限、基数、地区政策等综合因素确定​​。我国养老金采用“基础养老金+个人账户养老金”的复合计算模式，其中基础养老金与社平工资、缴费指数挂钩，个人账户养老金则取决于累计储存额和计发月数。以下为关键解析：

1. ​​计算逻辑​​
   基础养老金公式为：$基础养老金=\frac{退休时当地社平工资+本人指数化月平均工资}{2}\times 缴费年限\times 1\%$。例如，若社平工资8000元、缴费指数1.0、工龄40年，则基础养老金为3200元/月。个人账户养老金则按累计储存额÷139（60岁退休计发月数）计算，两者相加为总养老金，通常占退休前工资的60%-70%，远低于95%。

2. ​​“95%”误区的来源​​
   该说法可能源于机关事业单位改革前的旧政策，当时部分人员工龄满35年可按90%计发，但2014年养老保险并轨后已统一为上述公式计算，企业职工从未适用此类比例。

3. ​​影响退休金的实际因素​​

   • ​​缴费基数​​：按高基数缴费可提升个人账户积累；
   • ​​地区差异​​：经济发达地区社平工资更高；
   • ​​补充养老​​：企业年金或职业年金可额外增加待遇。

​​总结​​：退休金与工龄非简单比例关系，需结合个人缴费记录和当地政策测算。建议通过社保官网或线下窗口查询个性化预估，并尽早规划补充养老方案以提升保障水平。