​​商贷转公贷（商业**转公积金**）是借款人将高利率的商业住房**转为低利率公积金**的过程，可显著降低月供压力，节省利息支出。​​ 核心流程包括​​资格预审、银行协商、材料提交、审批放款​​四大环节，办理模式分为​​结清后贷、带押转贷、组合**​​三种，需满足产权清晰、公积金缴存达标等条件。

1. ​​资格预审​​：借款人需连续足额缴存公积金6个月以上，房屋已取得不动产权证且无其他权利限制。携带身份证、商贷合同、还款明细等材料到公积金中心初审，测算可贷额度（取商贷剩余本金与公积金可贷额度较低值）。

2. ​​银行协商​​：若选择带押转贷或组合**模式，需原商贷银行出具同意书。结清后贷模式需自筹资金结清商贷并解除抵押，1个月内提交结清证明。

3. ​​材料提交​​：包括信用报告、婚姻证明、不动产权证、商贷合同及还款记录等。组合**需额外提供银行同意书，结清后贷需提交解押证明。

4. ​​审批放款​​：公积金中心5个工作日内完成审批，签订借款合同并办理抵押登记。放款方式因模式而异：

   • ​​结清后贷​​：资金划至借款人账户；
   • ​​带押转贷​​：资金直接划转至商贷银行还贷账户，当日结清本息；
   • ​​组合**​​：部分转为公积金**，剩余仍按商贷还款。

​​提示​​：各地政策差异较大，建议提前咨询公积金中心合作银行名单，优先选择原商贷银行办理带押转贷以简化流程。利率按放款时公积金标准执行，遇调整同步变更。