商贷等额本息已还5年是否有必要商转公

商贷等额本息已还5年是否有必要商转公，需要综合多方面因素进行考量，以下是一些关键的分析角度：

从节省利息角度

**年限较长情况

如果商贷的年限较长，例如**期限为20年或30年，在还了5年后转公积金**是比较划算的。公积金**利率相对商贷较低，1 - 5年利率为2.75%，6 - 30年利率为3.25%，而商贷基准利率1 - 5年为4.75%，5年以上为4.9%。以房贷20万贷20年为例，商贷的总利息有11万，前5年已还利息4万，还剩7万利息待还，这时候转公积金**，就只需要还4万利息，相比商贷可以节省3万。

**年限较短情况

要是房贷年限本身不长，比如只有7年，商贷已还5年，剩余2年就可还清，那么转公积金可能意义不大。一方面能节省的利息较少，另一方面转公积金还需满足一定条件，办理手续也较为繁琐。

从办理条件角度

符合条件情况

若个人满足商转公的申请条件，如原商贷银行同意，个人公积金账户状态正常，且正常缴存12个月以上，并缴存至申请**前2个月；房产是家庭第一套或第二套住房（若是第二套住房，第一套房面积应小于144平方米，且此套住房未办理过购房提取，产权明晰、无纠纷）等，那么可以考虑商转公。

不符合条件情况

要是无法满足上述条件，就不能办理商转公，也就不存在是否有必要的问题了。

从手续成本角度

成本可接受情况

虽然商转公手续相对繁琐，可能还会涉及一些费用，如提前还款违约金（需与银行协商了解）等，但如果综合考虑利率差节省的利息远高于这些成本，那么转公积金**是值得的。

成本过高情况

若经过评估，发现转换后节省的利息有限，而手续费用较高，或者转换过程中遇到诸多困难，导致时间和精力成本过大，那么就不太建议商转公。

商转公办理流程

如果决定进行商转公，可以按照以下一般流程办理：

1. 咨询银行与公积金中心：先咨询当地的公积金管理中心以及原来**银行，了解商转公的政策和自己是否符合条件。
2. 打印相关资料：根据公积金中心提示，联系**银行打印还款流水并提交提前还款申请，注意不能在公积金中心不知情的情况下提前结清商业**，否则无法办理商转公业务。
3. 提交资料至公积金中心：一般需提交征信报告、与在银行取回的资料等，具体以当地公积金中心通知为准。
4. 结清商业**：联系原来的**银行，将商业**一次性结清。
5. 取回银行材料：结清商业**后，联系银行客户经理拿**结清证明、原件、最后一次结清流水等资料，并提交给公积金中心审核，要确保资料无错误或遗漏。
6. 公积金中心通知面签：**资料通过审核后会收到面签通知，如实回答家庭、职业、收入等常规问题即可。
7. 办理房屋抵押手续：可以委托中介办理，有些地区公积金中心会自动提交资料办理，只需关注抵押进度。
8. 公积金中心安排放款：抵押办理成功有抵押凭证后，公积金中心会安排放款。