​​公积金**利率显著低于商业**，长期可节省数十万利息！​​以2025年数据为例，首套房公积金**5年以上利率仅​​2.85%​​，而商业**普遍在​​4.9%以上​​，两者相差超2个百分点。若**100万元、30年期，公积金**总利息比商业**少约​​40.7万元​​，月供压力减轻超千元。

1. ​​利率差异明显​​
   公积金**实行政策性低利率，5年以下（含）利率​​2.35%​​，5年以上​​2.85%​​；商业**则基于LPR浮动，首套房利率通常​​4.9%~5.5%​​，二套房或消费贷更高。例如，**20万元20年期，公积金总利息比商业**少​​4.96万元​​。

2. ​​申请条件与灵活性对比​​
   公积金**仅限缴存职工，需连续缴存6个月以上，审批流程较慢（约几周）；商业**无缴存要求，审批快至几天，但利率高、用途灵活（如可贷商铺或消费）。

3. ​​额度与还款优势​​
   公积金**额度受缴存基数和地区政策限制（通常上限40万~52万），但首付比例可低至​​20%​​；商业**额度更高（可达房价80%），但首付比例通常​​30%​​。公积金**支持灵活还款，如按月调整还款额或提取账户余额冲抵本金。

4. ​​长期财务影响​​
   低利率直接降低购房总成本。以30年期**为例，公积金**利息占比仅​​35%左右​​，而商业**高达​​76%​​。若提前还款，公积金**无违约金，且还款金额全冲本金，进一步减少利息支出。

​​总结​​：公积金**是购房者的首选，尤其适合长期**需求；商业**则胜在审批快、用途广。建议优先申请公积金**，不足部分再组合商业**，以最大化节省利息。