商贷转组合贷是否划算需结合实际情况综合判断，主要取决于利率差异、首付比例及还款期限等因素。以下是具体分析：

一、利率优势明显

组合贷通过公积金**部分降低利率，通常公积金利率（如3.5%）远低于商业**利率，可显著减少利息支出。

二、首付比例较高

以深圳为例，组合贷首付比例通常比商业贷高：

• 首套 ：组合贷首付比例参考公积金政策（2成），商业贷部分最低15%，但整体按2成执行；

• 二套 ：组合贷首付3成，商业贷部分20%，整体按3成执行。

三、还款期限延长

组合贷中公积金**可延长至30年，而商业贷多为10-20年，分摊还款压力更小。

四、申请条件严格

需满足连续6个月缴存公积金、无未还清公积金**、具备还款能力等条件，且商贷部分需为纯商业**。

五、适用场景建议

• 商贷占比低 ：若商贷仅占**总额的30%-50%，转组合贷更划算；

• 商贷占比高 ：若商贷超过50%，组合贷可能因商业贷部分无利率优惠而不划算。

六、注意事项

• 不同城市政策差异较大，需以当地公积金中心规定为准；

• 转贷前需评估自身还款能力，避免因延长期限导致压力增加。

商贷转组合贷在利率和还款期限上有明显优势，但需综合首付比例、商贷占比及个人条件综合决策。