提前还款时， 优先偿还商业**更划算 ，但需结合资金来源和**类型灵活选择。以下是具体建议：

一、优先还商贷的通用原则

1. 利率差异 ：商业**利率普遍高于公积金**利率，提前偿还商贷可减少利息支出。

2. 组合**策略 ：若为组合**，建议先还商贷部分，待其结清后再还公积金**，以最大化利息节省。

二、资金来源决定还款顺序

1. 公积金余额 ：

   • 若用公积金还贷，必须先还公积金**部分，剩余余额可冲还商贷。

   • 部分银行允许用公积金余额直接还商贷，但需提前确认公积金管理中心规定。

2. 自有资金 ：

   • 可自由选择先还商贷或公积金，但需提前与银行协商并预约办理。

三、操作注意事项

1. 提前预约 ：多数银行要求提前1-3个工作日预约办理，避免空跑。

2. 利率变化 ：若公积金利率低于当前市场利率（如3%），可考虑用公积金还商贷以锁定低息。

3. 税务影响 ：公积金**可抵扣个税，若抵扣期限超过20年，可先缩期公积金**再还商贷。

四、特殊情况处理

若公积金管理中心规定公积金余额必须用于公积金**，则需按其要求执行。

总结 ：优先还商贷是通用策略，但需根据资金来源和当地政策灵活调整。建议提前咨询**银行和公积金中心，制定个性化还款计划。