‌抵押**通常建议每3-5年转贷一次‌，‌主要目的是降低利率、释放房产增值或调整还款方式‌。转贷时机需结合市场利率变化、个人资金需求及房产价值综合评估，过早或过晚都可能影响财务优化效果。

分点论述：

1. ‌利率优势‌
   当市场利率下降1%以上时，转贷可显著减少月供。例如原利率5%转至4%，100万**30年期月供减少约600元。

2. ‌房产增值利用‌
   若房价上涨20%以上，转贷可重新评估房产价值，最高贷出80%的新估值资金，用于投资或消费。

3. ‌还款方式优化‌
   等额本息转等额本金适合收入提升人群，总利息最多可省30%；反之则适合现金流紧张者。

4. ‌银行优惠周期‌
   新客户利率补贴通常持续3年，超过后利率上浮0.3%-0.5%，此时转贷可锁定新优惠。

5. ‌成本核算要点‌
   转贷需支付评估费（0.1%-0.3%）、手续费（2000-5000元），建议节省利息能覆盖成本的2倍再操作。

‌总结‌：定期检视**合约，当利率差超0.5%、房产增值超15%或家庭财务目标变化时，即可启动转贷评估。注意避开违约金期（通常前2-3年），选择无罚息产品更灵活。