​​**还清后再买房是否算首套，取决于当地政策及银行认定标准，核心规则可归纳为三类：认贷不认房、认房不认贷、认贷也认房。​​若政策为“认贷不认房”，结清**后再次购房可享首套优惠；若为“认房不认贷”，名下已有房产则无论**是否结清均算二套；若“认贷也认房”，则需同时满足无房且无贷记录才认定为首套。

1. ​​认贷不认房​​：银行仅核查**记录。若首套房**已结清，再次申请**购房时，多数银行会按首套房政策执行，享受较低首付比例（如20%-30%）和利率优惠（如基准利率八五折）。公积金**通常适用此规则，只要名下无房且公积金**已还清，再贷即算首套。

2. ​​认房不认贷​​：以家庭名下房产数量为准。即使首套房**已结清，只要房产未出售（登记系统可查），再购房即认定为二套，首付比例（如40%-70%）和利率（如基准利率1.1倍）均上调。部分城市对全款购房者更宽松，若房产已出售且系统无记录，再贷可算首套。

3. ​​认贷也认房​​：最严格的标准。需同时满足无房且无房贷记录，否则均视为二套。例如，曾有**购房记录（即使已结清）或名下有一套房（即使全款购买），再贷均按二套处理。夫妻共同还贷后离婚，另一方再购房也可能因共同还贷记录被认定为二套。

​​提示​​：政策存在地域和银行差异，建议购房前通过当地房管部门或银行核实认定规则，并优先选择对自身有利的**方式（如公积金**）。若需享受首套优惠，可考虑结清**并出售名下房产，确保“无房无贷”状态。