职工退休时未交够15年社保，可通过以下方式处理，具体选择需结合个人实际情况：

一、核心处理方式

1. 延长缴费至满15年

   • 适用条件 ：2011年7月1日前参保，延长缴费5年后仍不足15年；或2011年后参保但累计不足15年。

   • 操作方式 ：继续按月缴费至满15年，无需支付滞纳金，退休后按职工身份领取养老金。

2. 一次性补缴（限特定群体）

   • 适用条件 ：2011年7月1日前参保，且满足年龄要求（如男性65岁、女性60岁）。

   • 费用与收益 ：费用较高（如上海约10万元），但退休后养老金待遇显著提升（如每月1200元），约6年回本后收益稳定。

3. 转入城乡居民养老保险

   • 适用条件 ：无法满足职工社保缴费年限要求。

   • 特点 ：缴费灵活，但养老金待遇低于职工社保，适合经济条件有限者。

4. 延迟退休继续缴费

   • 适用条件 ：身体条件允许且单位同意。

   • 优势 ：无需补缴费用，养老金逐年增加，但需延长工作年限。

5. 终止社保关系提取个人账户

   • 适用条件 ：无其他解决方案时可选。

   • 风险 ：仅领取个人账户余额（约40%），失去医保和养老金待遇。

二、注意事项

• 政策差异 ：不同地区具体操作和待遇存在差异，建议咨询当地社保机构。

• 经济评估 ：一次性补缴费用较高，需结合经济能力选择。

• 医保影响 ：转为居民社保后无法享受职工医保待遇。