工龄不满25年的退休金受缴费年限、工资水平、地区差异等因素影响，具体计算方式如下：

一、基础计算公式

基本养老金 =（个人缴费年数 / 15）× 最低养老金标准

• 缴费年数 ：以实际缴纳社保的年数计算（如21年则公式为21/15）

• 最低养老金标准 ：由地方政府根据当地经济水平设定

二、实际影响因素

1. 工资水平

   缴费基数直接影响养老金金额。工资较低者，即使缴费年限较长，养老金也可能不足3000元。

2. 地区经济差异

   一线城市（如上海）与经济欠发达地区养老金水平差距显著。例如上海工龄20年者每月补发约79元，但其他地区可能更低。

3. 企业年金

   部分单位提供补充养老金，可增加退休收入，但不同单位待遇差异较大。

三、典型案例参考

• 上海地区 ：工龄20年者每月养老金约79元（含基础和补发）

• 全国平均水平 ：工龄15年者每月养老金约2495元，25年者可达4158元（按每满1年100元计算）

四、注意事项

• 养老金涨幅通常低于5.5%，主要受财政压力影响

• 补发金额需结合个人账户资金、当地平均工资等综合计算