​​40年工龄退休金通常在3000-7500元/月，具体金额由地区平均工资、缴费基数、工龄年限三大核心因素决定​​。例如，北京地区按12000元平均工资、9000元缴费基数计算，40年工龄退休金可达7486元/月，而二三线城市可能不足4000元。

1. ​​计算逻辑​​：退休金由基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金三部分组成。基础养老金=（地区平均工资+个人指数化月平均工资）÷2×缴费年限×1%，40年工龄直接提升缴费年限系数；个人账户养老金=账户累计储存额÷139（60岁退休计发月数）；过渡性养老金则针对养老保险改革前的工龄补贴。

2. ​​关键变量​​：

   • ​​地区差异​​：一线城市平均工资高，如上海、北京退休金比三四线城市高30%-50%。
   • ​​缴费基数​​：按工资8%缴纳，基数越高，个人账户积累越多。月缴9000元比5000元40年后多领约1500元/月。
   • ​​政策衔接​​：1997年前参加工作者可享过渡性养老金，额外增加800-1500元/月。

3. ​​优化策略​​：

   • ​​提高缴费基数​​：经济允许时选择高档次缴费，退休后每月多领20%-30%。
   • ​​延长缴费年限​​：延迟退休5年，计发月数减少（如60岁退休为139，65岁为101），个人账户养老金显著提升。
   • ​​商业保险补充​​：配置年金险可额外增加2000-5000元/月稳定性收入。

​​提示​​：退休前5年核查缴费记录，确保无断缴或基数误差；灵活就业者可补缴差额部分。养老金并非固定值，随地区工资增长每年调整5%-10%，长期规划更关键。