根据2024-2025年养老金调整政策，工龄40年和20年的退休人员养老金差距主要体现在以下部分：

一、基础养老金差异

1. 挂钩调整

   多数地区按工龄每满1年增加约2-3元。例如：

   • 工龄20年：$20 \times 2 = 40$元

   • 工龄40年：$40 \times 2 = 80$元

   差距：$80 - 40 = 40$元。

2. 地区差异

   不同省份标准不同。如四川：

   • 工龄20年：$15 \times 0.5 + 5 \times 1.6 = 15.5$元

   • 工龄40年：$15 \times 0.5 + 25 \times 1.6 = 47.5$元

   差距：$47.5 - 15.5 = 32$元。

二、个人账户养老金差异

1. 积累额度

   工龄越长，个人账户养老金越高。例如：

   • 工龄20年：约19.2万元，每月约1381元

   • 工龄40年：约38.4万元，每月约2763元

   差距：$2763 - 1381 = 1382$元。

2. 调整比例

   部分地区按个人账户养老金的1%-1.4%调整。例如：

   • 工龄20年养老金2000元：$2000 \times 1% = 20$元

   • 工龄40年养老金5000元：$5000 \times 1% = 50$元

   差距：$50 - 20 = 30$元。

三、总补发金额差异

综合定额调整（30-50元）、挂钩调整和个人账户调整，工龄40年与20年的总补发金额差距通常在 100-200元 之间。例如：

• 四川某地工龄20年：$33 + 40 + 20 = 93$元

• 四川某地工龄40年：$33 + 80 + 50 = 163$元

• 广东某地工龄20年：$33 + 15.5 + 20 = 68.5$元

• 广东某地工龄40年：$33 + 47.5 + 50 = 130.5$元

四、关键影响因素

1. 地区政策 ：定额调整金额、挂钩比例及倾斜调整标准差异较大。

2. 初始养老金 ：基础养老金水平越高，总补发金额差距越大。

3. 缴费基数 ：退休时当地平均工资水平直接影响基础养老金计算。

建议退休人员关注当地最新政策，结合自身缴费年限和养老金水平综合规划退休生活。