​​2025年选择三年期还是五年期存款需综合利率、流动性和市场趋势判断，当前部分银行出现“利率倒挂”（三年期利率高于五年期），且国债等替代品收益率更高。​​

1. ​​利率倒挂现象普遍​​：2025年国有大行如工行、建行三年期利率1.9%，五年期1.95%，但交通银行三年期达2.15%，反超五年期；部分城商行如宁波银行三年期2.05%，五年期仅1.85%。银行更倾向短期资金周转，长期存款成本高导致利率优势减弱。

2. ​​流动性优先选三年期​​：若资金需求不确定，三年期灵活性更高。提前支取五年期存款可能损失利息，而三年期到期后可转存或调整策略。例如，10万元存国有大行三年期利息5700元，若转存两年（利率1.6%）总收益9082元，虽比直接存五年期少668元，但利率下行时锁定长期更稳妥。

3. ​​替代产品性价比突出​​：2025年三年期国债利率2%，高于国有大行同期0.1%，且提前支取按档计息；部分中小银行三年期大额存单利率达2.95%，但需注意起存门槛和银行资质。

4. ​​阶梯配置优化收益​​：将资金拆分组合（如部分存三年期、部分买国债、部分活期理财），可兼顾收益与流动性。例如50万拆分为15万存交通银行三年期（2.1%）、20万买国债、15万理财，综合收益率比单一五年期高0.3%。

​​总结​​：三年期适合追求灵活或预期利率上升的用户，五年期适合长期闲置资金且接受利率锁定的群体。建议对比银行实时利率，优先选择无倒挂产品，并分散配置降低风险。