流动性差，收益有限

关于存款金额是否建议超过三万的问题，结合搜索结果分析如下：

一、不建议存超过三万的主要原因

1. 流动性风险高

   大额存单通常有较长的锁定期（如3年），期间无法提前支取或转让。若遇到突发情况（如疾病、紧急支出等），资金将被锁定，只能按活期利率计算利息，导致收益大幅损失。

2. 利率收益有限

   目前大额存单的利率水平较低，例如国有大银行三年期定期存款利率最高为2.30%-2.45%，而普通存款利率（如1万起存）为2.15%，两者差距不大。若资金能灵活运用，其他投资渠道可能提供更高收益。

3. 通货膨胀侵蚀收益

   若存款利率低于通货膨胀率（如3%的存款利率对抗2%的通胀率），实际购买力将下降，长期持有会导致财富缩水。

二、三万存款门槛的合理性分析

• 门槛过高 ：20万起存的大额存单要求较高，普通家庭难以满足。多数人可能只能选择1万-3万起存，此时普通存款或活期理财更具灵活性。

• 资金使用限制 ：即使凑齐20万，若未来资金需求频繁，仍可能面临流动性不足的问题。

三、替代方案建议

1. 活期理财 ：如招商银行“朝朝宝”等，支持随时申赎，风险低且收益稳定，适合需要灵活资金的场景。

2. 分批存款 ：将大额资金分成较小份额存入，降低单笔存款的门槛和流动性风险。

3. 多元化投资 ：根据风险承受能力，考虑债券、基金、股票等资产，但需注意市场波动。

四、总结

超过三万存款需权衡收益与流动性需求。若资金可锁定且无紧急用途，可考虑大额存单；若需保持资金灵活性或追求更高收益，建议选择活期理财、分批存款或多元化投资。