​​社保个人账户余额直接影响退休金水平，多缴多得、长缴多得是核心原则​​。个人账户储存额是计算个人账户养老金的核心依据，缴费基数越高、年限越长，账户积累越多，退休后每月领取的金额也越高。退休年龄和计发月数也会通过分母效应调节实际发放额，延迟退休可提升月领取标准。

1. ​​个人账户的构成与积累​​
   职工每月缴纳工资的8%进入个人账户，灵活就业人员缴费的20%中8%划入账户。账户资金长期积累并计息，形成退休后个人账户养老金的来源。例如月薪1万元的职工，每月账户存入800元，30年缴费仅本金积累可达28.8万元（未计利息和工资增长）。

2. ​​养老金计算公式的双重影响​​
   退休金由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金与社会平均工资、缴费年限挂钩，而个人账户养老金=账户余额÷计发月数。60岁退休按139个月计发，若账户余额20万元，每月可领取1438元；若延迟至65岁退休（计发月数101个月），同等余额下月领金额升至1980元。

3. ​​长期性与持续性的关键作用​​
   缴费年限每增加1年，基础养老金计发比例提升1%，个人账户积累时间同步延长。中断缴费将直接减少账户总额和年限累计，例如少缴5年可能导致退休金减少15%-20%。政策还规定账户余额领完后，统筹基金将继续支付终身待遇。

​​建议在职期间尽量选择较高缴费基数并保持连续缴费​​，同时关注退休年龄政策变化。对于灵活就业人员，可通过商业养老保险补充账户积累，但需优先确保社保缴费满15年的基础门槛。