​​工龄35年与40年退休的核心差异体现在养老金基数、累计缴费年限的阶梯式增长以及地方性政策红利上。​​40年工龄者通常比35年工龄者每月多领500-1000元养老金，主要因基础养老金计算年限更长、个人账户累积额更高，且可能触发更高比例的补贴或终身医保待遇优化。

1. ​​养老金计算差异​​
   基础养老金公式中，40年工龄比35年工龄多5年缴费年限，直接提升发放基数。例如，社平工资8000元、缴费指数1时，40年工龄者每月基础养老金多400元（$8000\times 5\%$）。个人账户养老金因多缴5年，总额多出约3.8万元（按月薪1万元、8%缴费计算），每月差额约276元。

2. ​​地方性政策倾斜​​
   部分地区对超35年缴费者增设奖励，如基础养老金比例从95%提升至100%，或住院报销比例提高5%-8%。过渡性养老金计算中，40年工龄可能多认定3-5年视同缴费年限，月增200-500元。

3. ​​职业年金与医保待遇​​
   企业年金或职业年金累积额随工龄递增，40年工龄者可能比35年工龄者每月多领100-200元。医保方面，部分城市对满40年工龄者提高个人账户划入金额或报销封顶线。

临近退休者可通过社保局测算工具对比具体数据，并关注延迟退休或补缴政策以优化待遇。​​工龄的5年差距可能转化为年均1.2万-2.4万元的养老金差额，长期累积影响显著。​​