若工资为3500元且包含个人缴纳的五险一金，到手工资通常低于3500元。具体计算如下：

1. 五险一金缴纳比例

• 养老保险：个人缴纳8%。
• 医疗保险：个人缴纳2%。
• 失业保险：个人缴纳0.3%。
• 住房公积金：个人缴纳7%。
• 生育保险和工伤保险：个人无需缴纳。

2. 到手工资计算

以3500元为税前工资，扣除五险一金后的到手工资为：

• 养老保险：3500 × 8% = 280元。
• 医疗保险：3500 × 2% = 70元。
• 失业保险：3500 × 0.3% = 10.5元。
• 住房公积金：3500 × 7% = 245元。
• 总计扣除：280 + 70 + 10.5 + 245 = 605.5元。

到手工资为 3500 - 605.5 = 2894.5元。

3. 影响分析

• 保障功能：五险一金虽降低了到手工资，但提供了养老、医疗、失业等保障，避免未来风险。
• 长期收益：住房公积金可用于购房**或租房补贴，养老保险在退休后可领取养老金。

4. 建议

• 了解当地五险一金政策，确保权益。
• 理性看待到手工资与五险一金的关系，注重长期保障。

若需进一步了解五险一金的具体政策或计算方式，可参考相关权威平台的信息。