未参保或参保不达标

• 从未参加社保：一些自由职业者、个体经营者，因缺乏社保意识或经济条件限制，未主动参加养老保险。还有部分在非正规就业部门工作的人员，如临时工、小时工等，雇主未依法为其缴纳社保，导致退休后没有退休金。
• 缴费年限不足：养老保险需达到一定缴费年限，一般要求累计缴费 15 年。如一些人工作期间频繁更换工作、失业等，导致社保断缴，最终缴费年限不够，无法领取退休金。从 2030 年开始，以每年延长 6 个月的方式提高最低缴费年限，一直持续到 2039 年，最终养老保险的缴费年限要达到 20 年。
• 缴费基数过低：部分人虽参加了社保，但为减少个人缴费负担，选择较低的缴费基数。这会使个人账户积累金额少，养老金待遇低，甚至可能因未达当地最低养老金标准而无法领取。

退休手续及材料问题

• 未及时办理退休手续：达到法定退休年龄后，需及时向社保部门或单位提交退休申请及相关材料，办理退休手续。若未在规定时间内办理，会延迟退休金发放。
• 材料不全或不符：办理退休需身份证、户口本、社保卡、个人档案等材料。缺少关键材料，如个人档案记录不全，无法认定视同工龄或准确退休年龄，会影响退休金领取。

资格认证及其他问题

• 未进行资格认证：为防止冒领养老金，退休人员每年需进行养老金领取资格认证。未在规定时间内完成认证，社保部门会暂停发放养老金。
• 存在违规行为：如社保缴费期间存在服刑记录，特别是灵活就业人员服刑期间违规缴费的，会被清退缴费年限和个人账户余额，导致无法领取退休金。
• 社保卡问题：未激活社保卡金融账户，养老金无法正常发放到卡上。此外，社保卡丢失、损坏未及时补办，或卡内信息与参保登记信息不一致，也会影响退休金领取。

特殊群体情况

• 农民群体：我国农村养老保障体系与城镇职工养老保险有差异。传统农业生产模式下，农民主要依靠土地和家庭养老，未纳入正规的退休金制度体系。虽然有城乡居民养老保险，但部分农民参保意识不强，或因缴费档次低、补贴有限，难以形成足够的养老资金积累。
• 早期部分企业职工：过去一些集体企业、小型私营企业经营不规范，未给员工缴纳社保。还有部分企业因经营困难、破产等原因，无力为员工缴纳社保，导致这部分职工退休后没有退休金。