社保未缴满15年但已达退休年龄时，可通过延长缴费、转为居民社保、一次性补缴或退保四种方式处理。关键选择需结合缴费年限、经济状况及地方政策，其中延长缴费为最优方案，退保将损失大部分养老金。

1. 延长缴费至满15年

   • 适用人群：距15年缴费年限差3年以内（如已缴12年）且身体健康者可优先选择。需继续工作或以灵活就业身份按月缴纳社保，直至累计满15年再办理退休。
   • 操作流程：向当地社保局提交《延迟退休申请表》，提供劳动合同、工资流水等材料，审核通过后按月缴费。部分城市允许退休后以个人名义单独缴纳养老保险。
   • 优势：退休后可领取完整城镇职工养老金，待遇水平较高。

2. 一次性补缴

   • 条件限制：仅2011年7月前参保且退休后延长缴费满5年仍未满15年者，或符合地方特殊政策（如失地农民、国企下岗职工等）。
   • 补缴成本：需按当前社平工资的60%-300%为基数，补缴费用=基数×20%×欠缺年份，通常需数万元至十余万元。
   • 风险提示：地方政策差异大，需提前咨询社保部门，警惕“代缴补缴”中介诈骗。

3. 转为城乡居民养老保险

   • 适用场景：缴费年限不足10年且无力承担职工社保续费者。将职工社保账户余额转入居民社保，按居民标准缴费至满15年。
   • 待遇对比：居民养老金通常为职工养老金的1/3-1/2。例如2025年安徽省职工人均养老金约3200元/月，居民仅1200元/月。

4. 申请退保（最不推荐）

   • 退保后果：仅可提取养老保险个人账户余额（约占缴费总额的40%），企业缴纳的统筹部分清零，且无法享受医保退休待遇。
   • 适用极端情况：仅建议罹患重大疾病等急需用钱且无亲属需继承养老金的情形。

总结建议：优先选择延长缴费或补缴以保障养老待遇，经济困难者可考虑转为居民社保。务必在退休年龄到达前6个月向社保机构提交方案申请，避免因断缴产生滞纳金。每年关注地方性补缴政策调整，部分城市对高龄、特殊工种等群体有优待。