根据权威数据，退休时缴费15年与20年的养老金差距主要体现在基础养老金和个人账户养老金两部分，具体差异如下：

一、基础养老金差距

• 计算公式 ：基础养老金 = 退休地上年度社平工资 × （1 + 平均缴费指数） ÷ 2 × 缴费年限 × 1%

• 示例 ：

  • 缴费15年：基础养老金 = 8000 × （1+0.6） ÷2 ×15×1% = 960元/月

  • 缴费20年：基础养老金 = 8000 × （1+0.6） ÷2 ×20×1% = 1280元/月

  • 差额：每月多 320元 。

二、个人账户养老金差距

• 复利效应 ：个人账户养老金 = 账户余额 ÷ 计发月数（如60岁退休计发月数为139）

• 示例 ：

  • 缴费15年：账户余额约6万元，个人账户养老金 ≈ 432元/月

  • 缴费20年：账户余额约8万元，个人账户养老金 ≈ 576元/月

  • 差额：每月多 144元 。

三、综合月度差额

• 基础+个人账户 ：

  • 缴费20年：1280元（基础）+ 576元（个人账户）= 1856元/月

  • 缴费15年：960元（基础）+ 432元（个人账户）= 1392元/月

  • 差额：每月多 464元 。

四、长期影响

• 养老金调整 ：多缴5年可获每年工龄挂钩补贴（如湖南2024年每1年多1.12元）；

• 通胀抵消 ：若社平工资年均增长3%，20年后基础养老金差距可能扩大至1000元/月。

结论 ：缴费20年比15年每月多领约464元，长期积累可显著提升退休生活质量。建议根据经济能力选择缴费年限，但需平衡当前负担与未来收益。