关于五险一金中“一金”（住房公积金）个人缴纳的划算性，结论如下：

结论 ：个人缴纳住房公积金不划算，建议通过单位代缴。

具体分析 ：

1. 个人无法独立缴纳住房公积金

   根据《社会保险法》规定，住房公积金需由用人单位与职工共同缴纳，个人无权单独承担。灵活就业人员只能以个人身份参加基本养老保险和医疗保险，无法缴纳公积金。

2. 单位代缴的福利更优

   • 缴费比例更低 ：单位代缴时，个人只需承担40%（8%）的公积金，而自行缴纳需全额承担。

   • 权益保障更全面 ：单位代缴可确保公积金按时足额到账，避免因个人疏忽导致断缴或待遇损失。

3. 自行缴纳的潜在风险

   • **成本高 ：若单位未缴，个人需自行向社保部门投诉，流程复杂且成本较高。

   • 非本地户籍不便 ：自行办理需额外提交材料，可能影响工作稳定性。

建议 ：无论是否在职，均通过单位代缴住房公积金，以保障权益并降低个人负担。若因特殊情况无法入职，可咨询当地社保部门了解灵活就业人员公积金缴纳政策。